Previdência Privada: tudo que você precisa saber antes de investir
O que você verá neste artigo:
Está se tornando cada vez mais importante planejar e organizar o futuro, principalmente quando se pensa em formas de garantir a aposentadoria desejada. Por esse motivo, muitas pessoas já estão pesquisando sobre previdência privada.
Afinal, essa modalidade de investimento pode ser uma excelente opção para quem almeja investir de forma constante ao longo do tempo e pretende aprender a economizar visando a estabilidade a longo prazo.
Todavia, é essencial analisar todos os tipos de planos de previdência privada antes de tomar qualquer decisão. Se você pensa em escolher um tipo de previdência que atenda às suas necessidades, não deixe de ler este conteúdo.
O que é uma previdência privada?
Antes de investir, é fundamental esclarecer o que constitui uma previdência privada e como o dinheiro rende.
Todas as previdências privadas, independentemente de serem fechadas ou abertas, são compostas por fundos de investimentos que podem ser de renda fixa, variável ou multimercado e possuem um gestor profissional distribui o valor investido no fundo em outros investimentos.
- No caso dos fundos de renda fixa, os recursos são alocados em investimentos dessa categoria como Tesouro IPCA+, Tesouro Prefixado, Tesouro Selic, CDBs e outros;
- Já nos fundos de renda variável, os valores são aplicados em ações, ETFs, fundos de ações, câmbio e outros;
- Na categoria multimercado, existe uma divisão: parte do dinheiro do fundo é alocado em renda variável e parte em renda fixa.
Através do regulamento do fundo, você consegue saber exatamente qual é a porcentagem de distribuição dos recursos para cada investimento e seu nível de risco.
Além disso, todos os fundos podem sofrer oscilações, em especial os que são compostos por investimentos de renda variável ou pertencem à categoria multimercado. Justamente por isso, vale ressaltar que todas as previdências privadas mostram resultados expressivos a longo prazo e pode ser extremamente frustrante resgatar o valor antes dos primeiros anos de investimento.
Assim como os demais fundos de investimentos, nenhum fundo previdenciário tem a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). O FGC garante que, caso você invista em algum em um ativo e a instituição financeira entre em falência, seja possível restituir até R$250.000,00 por CPF e instituição limitados à R$1.000.000,00 renovados a cada 4 anos.
Tipos de planos de previdência privada
Hoje existem dois modelos de planos de previdência no mercado: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de benefício Livre).
Há algumas diferenças entre esses dois modelos, mas, o que mais interfere na escolha entre um dos tipos é a forma como a pessoa que deseja investir na previdência faz a sua declaração anual de Imposto de Renda.
PGBL
O Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) é adequado para pessoas que efetuam a declaração do imposto de renda utilizando o modelo completo, isto é, se aproveitando dos benefícios fiscais.
Quem contrata o PGBL tem a possibilidade de abater as contribuições feitas ao longo do ano-calendário de seus rendimentos tributáveis, sendo o limite de dedução 12% ao ano.
Isso significa que o contribuinte terá a possibilidade de pagar um valor de Imposto de Renda menor ou melhorar a restituição através deste investimento.
Por outro lado, no momento do resgate dos recursos alocados nesse plano de previdência privada, o imposto de renda será aplicado sobre valor total disponível no fundo (aportes + rentabilidade).
VGBL
Ao contrário da opção anterior, o plano Vida Gerador de Benefício (VGBL) costuma ser mais adequado para pessoas que entregam a declaração anual de Imposto de Renda no modelo simplificado.
Nessa modalidade, não é possível utilizar a previdência para dedução de imposto de renda.
O VGBL também pode fazer sentido para pessoas que fazem a declaração no modelo completo desde que sua intenção seja investir um valor que exceda os 12% dos rendimentos tributáveis já investidos em PGBL.
No momento do resgate, o imposto de renda incidirá apenas sobre os rendimentos.
Como funciona o pagamento do imposto de renda?
Aqui mora a diferença entre os fundos previdenciários e outros investimentos em que normalmente você investe através da sua corretora: a possibilidade de pagar uma alíquota menor de imposto de renda a longo prazo.
Nos fundos previdenciários você escolhe a porcentagem de imposto de renda que será descontada no momento da contratação. Existem duas tabelas disponíveis: a regressiva, também chama de definitiva, e a progressiva, também conhecida como compensável.
Regressiva/Definitiva
Ao optar por essa tabela, seu investimento seguirá a tabela regressiva da Receita Federal. Neste caso, a porcentagem de imposto cobrado diminuirá 5% a cada 2 anos, chegando ao limite de 10%.
Progressiva/Compensável
Na tabela progressiva, o contribuinte tem uma alíquota fixa de 15% que acompanhará sua alíquota do imposto de renda no ano do resgate.
Vale ressaltar que, em ambos os casos, o recolhimento do imposto de renda é feito apenas no resgate. Enquanto o dinheiro estiver aplicado no fundo não há pagamento de imposto de renda sobre o valor aportado ou rentabilidade.
Quais são as principais características da previdência privada?
Veja a seguir algumas das principais características da previdência privada:
- Tem caráter voluntário e complementar: essa modalidade é arranjada autonomamente à Previdência Social;
- Fundamentado nos regulamentos de reservas: garante que o cliente usufruirá de todas as vantagens contratadas por ele;
- Nos planos de previdência não há come-cotas: diferente dos fundos não-previdenciários, nessa modalidade o imposto de renda não é descontado da quantidade de cotas que você possui;
Quais taxas são cobradas em planos de previdência?
Os fundos previdenciários, assim como os outros tipos de fundos, tem incidência de taxas que podem ser maiores ou menores a depender da forma como a previdência é contratada.
Por lei, bancos são apenas vendedores de previdência privada. A Superintendência de Seguros Privados (SUSEP), órgão que regula seguros e previdências, garante que apenas seguradoras podem “emitir” previdências. Ao contratar uma previdência em um banco, você pagará taxas mais altas em comparação à contratação diretamente com a seguradora devido ao fato de o banco ser apenas um intermediário entre a seguradora e o contratante.
Sendo assim, procure contratar a previdência privada de seu interesse diretamente com a seguradora. Um bom consultor financeiro pode te auxiliar tanto na pesquisa quanto nas burocracias relativas à este processo.
Com relação as taxas, as duas principais são:
- Taxa de carregamento: eram cobradas com intuito de arcas com despesas administrativas das empresas envolvidas e era comumente cobrada tanto no aporte (investir o dinheiro) quanto no resgate . Essa taxa foi zerada pela maioria das seguradoras e bancos.
- Taxa de administração: é a forma de remuneração do gestor do fundo. Todo fundo, necessariamente, cobrará esse tipo de taxa. Cabe ao contratante ter o auxílio de um profissional para encontrar o melhor custo benefício considerando esta tarifa e a rentabilidade do fundo.
Vantagens dos planos de previdência privada
1) Portabilidade de plano sem cobrança de IR
Sem dúvidas uma das grandes vantagens em aderir um plano de previdência privada é a liberdade que o contratante tem para mudar de plano através da portabilidade. Identificou um fundo de previdência melhor que o seu fundo atual? Basta portabilizar o saldo para o fundo melhor (e sem incidência de IR).
Caso a pessoa contratante não esteja satisfeita com o rendimento do seu plano, julgue que as taxas cobradas sejam injustas ou tenha qualquer outra motivação para mudar de previdência ela terá em suas mãos a liberdade de trocá-lo.
2) Liquidez
Outra grande vantagem é que na previdência privada seu dinheiro investido não ficará preso. Isso é, o investidor pode fazer saques quando desejar.
Para isso basta esperar o período de carência que, na maioria dos casos, é de 60 dias entre um saque e outro. Os prazos podem variar entre os planos.
É de extrema importância analisar o regime tributário do plano escolhido. De acordo com a tabela regressiva, por exemplo, quanto menor for o tempo que o dinheiro ficar guardado, maior será a porcentagem de imposto de renda incidente.
Além disso, resgates a curto prazo podem invalidar a estratégia do investimento – que é pensado para longo prazo.
3) Os planos de previdência atendem todos os perfis de investidores
Nesta categoria você encontrará fundos para todos os perfis de investidores, de conservadores a mais agressivos. Por isso, é importante analisar cada tipo de plano antes de investir suas finanças.
4) Contribuição fixa mensal e/ou através de aportes
Você pode escolher entre um investimento fixo mensal, que pode ser feito através de débito em conta corrente, boleto ou cartão de crédito, ou investimentos esporádicos, também conhecidos como aportes.
Apenas a previdência privada é o suficiente para ter estabilidade financeira no futuro?
A resposta curta é não. Para quem planeja ter estabilidade financeira no futuro é essencial analisar os seus objetivos e planos até mesmo após a aposentadoria.
Entretanto, para fazer um planejamento que atenderá suas necessidades específicas é indispensável buscar o suporte de um consultor financeiro pessoal. Esses especialistas são os profissionais mais indicados para estudar cada aspecto da sua vida financeira.
Desta forma, você conseguirá dominar suas finanças com muito mais facilidade, praticidade e eficiência, pois terá o suporte de quem realmente entende de planejamento financeiro.
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